La Ley de Prevención del Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor cambia, en forma significativa, la manera y las condiciones bajo las cuales los individuos pueden declarar su bancarrota.

Los cambios más significativos de este nueva ley de bancarrota se aplican esencialmente a la bancarrota del Capítulo 7, ya que bajo el citado Capítulo los deudores tienen la posibilidad de eliminar (extinguir), --es decir, no pagar-- casi toda la deuda que tengan al momento. Los siguientes son algunos de los más significativos cambios que las leyes crean tanto para la bancarrota del Capítulo 7 como para la bancarrota del Capítulo 13: 

• Las personas deberán someterse a una comprobación de medios de pago para calificar para la bancarrota del Capítulo 7.  Esta “comprobación de medios de pago” es la manera en la cual el IRS determinará a quién le será posible declararse bajo el Capítulo 7 y a quién no. La prueba requerirá que se examine su ingreso y sus gastos en detalle para ver cómo se comparan con una norma estándar determinada por el IRS para su área. Si usted gana menos que el ingreso medio correspondiente al de una familia de sus características en su estado, será eximido de la “comprobación de medios” y podrá automáticamente pedir la declaración de bancarrota del Capítulo 7. Pero, considerando los últimos seis meses de tiempo en relación al momento en que solicite la bancarrota, si su ingreso es mayor que el ingreso medio y puede pagar al menos $6.000 a lo largo de cinco años o $100 por mes de su deuda, usted no podrá solicitar la declaración del Capítulo 7. Se le obligará en cambio solicitar la declaración de bancarrota del Capítulo 13, que requerirá que pague al menos una porción de su deuda en los próximos 3 a 5 años. No serán tomadas en cuenta circunstancias extremas al considerar su capacidad de pago durante los seis meses previos, tales como si usted padeció algún tipo de enfermedad o situación por la cual debió solicitar y pagar atención médica, así como la pérdida repentina de su empleo. Tales situaciones no se considerarán diferentes a aquellas en las que una persona decidiera usar sus tarjetas de crédito hasta el límite haciendo compras en un centro comercial.  
• Si en razón de la “comprobación de medios de pago” se le requiere declarar la bancarrota bajo las normas del Capítulo 13, en ese caso sus gastos mensuales serán comprados con los lineamentos que figuran en una guía de gastos nacionales y locales del Servicio de Rentas Internas (organismo federal de impuestos) llamada IRS National and Local Standard Expense guidelines.  La nueva ley establece límites estrictos sobre el monto que usted puede reportar como gastos de vida diaria. La corte podría ordenarle eliminar por completo o reducir considerablemente su gasto en artículos de lujo (como automóviles caros, vehículos SUVs, joyería, etc.), eventos extraeducativos para sus niños (deportes, etc.), vacaciones, etc.
• La nueva ley contempla ciertos gastos adicionales permisibles, incluyendo hasta $1.500 por año y por cada hijo, para enviar a un dependiente de menos de 18 años a una escuela primaria o secundaria, pública y privada. Asimismo, contribuciones caritativas que representen hasta un 15 por ciento del ingreso bruto de la persona pueden ser efectuadas a organizaciones y entidades religiosas o de caridad. También se permiten gastos actuales que se consideren “razonables o necesarios” para el cuidado o sostenimiento de un miembro de la familia de edad avanzada, que padezca una enfermedad crónica o que sufra algún tipo de incapacidad
• Parte de la nueva “comparación de medios de pago” requiere que usted revele, o que llene si es que aún no lo ha hecho, su declaración de impuestos más reciente con el fin de verificar su ingreso actual.  
• Bajo la declaración de bancarrota del Capítulo 7 podrá eliminar (extinguir) toda su deuda no asegurada, tales como las deudas de las tarjeta de crédito o de préstamos personales, pero todavía deberá continuar pagando toda su deuda asegurada, incluyendo su hipoteca de vivienda.   . 
• Si está presentándose para la declaración de una bancarrota del Capítulo 13,  deberá pagar el monto completo que deba del préstamo de su automóvil, independientemente de la condición del vehículo  Previamente,  usted sólo debía pagar lo que su automóvil valía (según el valor de “libro azul” --“blue book”—o valor justo de mercado).
• Los abogados de bancarrotas, con toda probabilidad, cobrarán más para tomar casos de bancarrotas porque ahora deberán certificar sus declaraciones financieras ante la corte y serán hechos responsables si las declaraciones son falsas.
• Cuando esté tratando de declarar la bancarrota, tanto una de Capítulo 7 como la  de Capítulo 13, usted deberá recibir asesoría y un análisis presupuestario, pagado de su propio bolsillo, por parte de una agencia sin fines de lucro que se dedique al asesoramiento sobre presupuestos y crédito, y que se encuentre debidamente aprobada.  Haga clic aquí para más información sobre agencias sin fines de lucro de asesoramiento de crédito: lo que ofrecen y cómo trabajar con ellas.  
• La  tasa de solicitud para declarar la bancarrota (filing fee) se ha incrementado de $155 a $200 para la bancarrota del Capítulo 7, pero para la del Capítulo 13 se ha reducido de $155 a $150. (Nota: Esto es solamente la tasa para solicitar presentarse en bancarrota. No se trata de los honorarios que los abogados cobren por el trabajo legal hecho en su nombre).
• Las contribuciones que se efectúen a un plan de ahorros universitario 529 con anterioridad de dos años de la solicitud para declararse en bancarrota, tanto del Capítulo 7 como la del Capítulo 13, no podrán ser afectadas por la acción de los acreedores. Un límite de $5.000 se aplica a contribuciones hechas con más de un año pero menos de dos años antes de la solicitud para declararse en bancarrota.
• La ley prohíbe el uso de la llamada “excención homestead”. Actualmente, los solicitantes de bancarrota en los cinco estados que permiten la llamada exención homestead (Texas, Florida, Dakota del Sur, Iowa y Kansas) pueden proteger un monto ilimitado de “equidad” sobre la propiedad frente a los acreedores. Con la nueva legislación, ahora se introduce una llamada cláusula Enron, la cual pone un límite a la exención de $125.000 para personas con deudas relacionadas con una violación de las leyes que rigen los títulos y valores bursátiles o afines durante los pasados 10 años; o bien que las personas hayan sido condenadas por un delito grave (“felony”) . El acuerdo también crea un requisito de residencia de 40 meses para calificar para la exención ilimitada, para impedir que los deudores vayan cambiando de residencia hacia uno de los estados donde tal exención esté en vigencia.
• Bajo la nueva ley, si usted ha pedido la declaración de la bancarrota del Capítulo 7 usted no podrá pedir la declaración de la bancarrota del Capítulo 13 dentro de los cuatro años que haya cesado esa bancarrota del Capítulo 7. La ley actual, en cambio, permite a los deudores declarar una bancarrota del Capítulo 13 inmediatamente después de una bancarrota del Capítulo 7  con el fin de pagar las deudas que aún queden pendientes.
• Si usted está solicitando actualmente declararse en bancarrota  –tanto bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13 – usted recibe protección inmediata de los acreedores a través del mecanismo de “no innovar” (“automatic stay”). La nueva ley transforma al mecanismo de “no innovar” en dependiente de la decisión subjetiva del juez,  lo cual crea una menor certeza acerca de qué protecciones recibirán los deudores frente a sus acreedores.
• Esta nueva ley hace más fácil para los ex cónyuges exigir el cumplimiento por parte de su anterior cónyuge si uno de ellos está solicitando la bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13, de efectuar y mantener actualizados los pagos correspondientes a la asignación alimenticia para menores (child support)  y pensión por divorcio/separación (alimony). 
• Bajo los términos de la bancarrota del Capítulo 7, no se contemplará más un mecanismo de “no innovar” para los desalojos, lo cual significa que si el propietario ya comenzado con el procedimiento de desalojo, el inquilino deberá mudarse o pagar el monto completo adeudado del alquiler correspondiente dentro del término de 30 días.

Si está contemplando declararse en bancarrota, será una muy buena idea consultar un abogado de bancarrotas experimentado y considerar la consulta con una agencia sin fines de lucro de asesoría de crédito que pertenezca a la National Foundation of Credit Counseling (NFCC) o a la Association of Independent Consumer Credit Counseling Agencies (AICCCA).  Haga clic aquí para saber más acerca de temas de crédito y bancarrota y de cómo considerar esa situación y tomar decisiones relacionadas con situaciones financieras difíciles.